网上小额贷款门槛大幅上升。行业要重新洗牌P2P转型就更难了 花荣 博客

股票资讯  2021-02-27 13:32:09

11月2日,保监会和央行发布《网上小额贷款业务管理暂行办法》(征求意见稿),对网上小额贷款公司实施“紧箍咒”,小额贷款行业面临洗牌。

业内人士认为,一方面,管理方式进一步提高了小额贷款公司的申请门槛,网贷(P2P)平台转型之路更加艰难;另一方面,对于一些互联网组织来说,由于出资比例的限制,联合贷款业务会受到很大影响。

新规定有利于市场的规范发展

小额贷款公司网络贷款业务将进一步规范。

“以前商业银行和消费金融公司比小贷公司更难办牌照,商业银行也很难做到全国会展业。但网上小额贷款申请难度较大,但可以实现全国会展业甚至无担保贷款。这是监管套利。”中国消费金融40人论坛副秘书长程告诉《证券时报》记者,网上小额贷款的新政策已经出台。

盘古智库高级研究员姜涵认为,整个网络小额贷款行业处于良莠不齐的状态,新规有利于小额贷款市场的规范发展。

小额贷款公司现状如何?央行10月30日的数据显示,截至今年9月底,全国小额贷款公司7227家,贷款余额9020亿元。央行没有披露经营网上小额贷款的公司数量。

光大证券分析师王亦丰表示,目前约有250家网上小额贷款公司,受杠杆率上限、税收政策和审批难度的影响。其中约有100家集中在重庆和广东。比如蚂蚁集团旗下的两家小贷公司就位于重庆。

王亦丰表示,网上小额贷款存在场外展示和高杠杆率的现象。实力雄厚的网上小额贷款公司通过发行资产证券化产品(ABS)吸收资金,实际杠杆可能在十倍以上,整体杠杆比率较高。

管理办法严格限制网络小额贷款会展业,小额贷款公司的网络小额贷款业务应主要在注册地所属省级行政区域开展。

未经国务院银行业监督管理机构批准,小额信贷公司不得跨省级行政区域开展网络小额信贷业务。

这意味着小额贷款公司只能在其注册的省份经营网上小额贷款,经营全国性的网上小额贷款需要银监会等部门的批准,而不是当地金融办的批准。

金融业务受到影响

管理办法草案的出台给整个网络小额贷款行业乃至相关金融行业带来了影响。

以网络小额贷款门槛为例,从事网络小额贷款的小额贷款公司注册资本不低于10亿元,跨省网络小额贷款注册资本不低于50亿元。这基本上意味着一些股东力量薄弱的小贷公司需要退出网络小贷行业。

据央行数据,全国共有小额贷款公司7227家,累计实收资本7979亿元,即每家公司平均注册资本1.1亿元。

根据天眼超的信息,注册资金超过50亿元的小额贷款公司只有5家,如重庆蚂蚁小额贷款有限公司、重庆杜晓曼小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司。

华南某小额贷款协会负责人表示,如果新政实施,网上很多小额贷款将面临增资压力,增资不到位将面临转型或退出的问题。

事实上,即使是银监会批准的消费金融公司,最低注册资本也只有3亿元,远低于网上小额贷款新政策的门槛。

此前,在P2P行业退出转型的背景下,监管部门多次提到引导符合条件的网贷机构转型为小额贷款公司、消费金融公司等特许机构。据网贷之家不完全统计,截至2019年底,全国已有21家P2P平台或其关联企业获得了25个网络小额贷款牌照。

“对开展网络小额贷款业务的企业资质要求极其严格。只有少数实力雄厚的企业有资格开展相关业务,这意味着P2P等机构转型小额贷款业务的难度越来越大。”移动支付行业专家王晓告诉记者。

此外,管理办法限制了网上小额贷款的联合贷款投资比例。单笔联名贷款中,从事网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。小额贷款公司通过联合贷款的快速扩张受到限制。

联合贷款业务可以说是近年来发展迅速的互联网机构与银行的合作业务。银行提供资金,互联网组织以平台流量数据和风险控制为合作要素,双方各取所需。除了蚂蚁集团,类似的互联网机构还有京东数字分公司、杜晓曼金融、小米金融、lufax。

蒋寒表示,新的联合贷款投资比例规定将促进整个互联网机构和银行合作贷款市场的进一步洗牌,彻底重组原有的市场模式。


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